この記事の結論
- 医療費が100万円かかっても、年収500万円の人の自己負担は9.3万円で止まる
- 2026年8月から限度額が引き上げられた。以前より数千円〜数万円重い
- 1年で4回目からは4.4万円まで下がる。ここを知らずに医療保険を足す人が多い
100万円の医療費でも、払うのは9.3万円
医療費100万円・年収500万円の人が、1ヶ月に払う上限
92,940円
窓口で3割＝30万円を払っても、超えた分は申請すれば戻ります。
窓口負担3割＝30万円のうち、自己負担の上限（85,800円＋超過分の1%）を超えた分が戻ります。
日本の医療費には天井があります。 「入院したら100万円かかる」は本当ですが、それを全部自分で払うわけではありません。
年収で4つの区分に分かれる
| 年収の目安 | 1ヶ月の上限（基準額） | 4回目から |
|---|---|---|
| 〜約370万円 | 61,500円 | 44,400円 |
| 約370〜770万円 | 85,800円 | 44,400円 |
| 約770〜1,160万円 | 179,100円 | 93,000円 |
| 約1,160万円〜 | 270,300円 | 140,100円 |
基準額に「医療費のうち一定額を超えた分の1%」が乗るので、実際の上限は 表の額より少しだけ大きくなります。年収500万円・医療費100万円なら 85,800円＋7,140円＝92,940円です。
試算の前提
- 70歳未満の場合の限度額（2026年8月改定後）
- 同じ月・同じ医療機関での窓口負担が対象
- 入院時の食事代（1食490円）と差額ベッド代は対象外
- 先進医療や自由診療も対象外
2026年8月に、負担が重くなった
| 年収の目安 | 2026年7月まで | 2026年8月から |
|---|---|---|
| 〜約370万円 | 57,600円 | 61,500円 |
| 約370〜770万円 | 80,100円 | 85,800円 |
| 約770〜1,160万円 | 167,400円 | 179,100円 |
| 約1,160万円〜 | 252,600円 | 270,300円 |
年収500万円の区分で5,700円ぶん重くなりました。 制度が縮む方向に動いている、ということは頭に置いておく価値があります。
さらに2027年8月には、いまの4〜5区分を13区分へ細かく分ける案が動いています。この制度は「変わらない前提」で考えないほうがいい、 というのがここ数年の動きから言えることです。
4回目から安くなる（多数回該当）
直近12ヶ月のうち、3回この上限に達した人は、4回目から上限がさらに下がります。 年収500万円の区分なら92,940円→44,400円です。 長く治療が続く病気ほど、負担が軽くなる設計になっています。
この制度でカバーされないもの
上限が決まっているのは健康保険が効く治療費だけです。 入院中にかかるお金には、対象外のものが混ざります。
| 対象外のもの | めやす |
|---|---|
| 差額ベッド代 | 1日6,000〜8,000円。自分で希望した場合のみ |
| 入院中の食事代 | 1食490円。30日で約4.4万円 |
| 先進医療の技術料 | 治療によっては数百万円 |
| 家族の交通費・日用品 | 数万円 |
差額ベッド代は、希望しなければ払う必要がありません。治療上の必要や病院の都合で個室になった場合も請求されません。 同意書にサインする前に、金額と理由を確かめてください。
月をまたぐと、上限も2回分
高額療養費の計算は月の1日から末日までで区切ります。 同じ入院でも、月をまたげば上限が2回かかります。
10日間の入院でも、月末から月初にかけてだと 上限額が2か月ぶん必要になります。予定して入れる手術なら、月初に入院するほうが有利ということです。もちろん治療の都合が最優先ですが、 選べる場面では知っておく価値があります。
医療保険に入るかどうかは、ここから考える
医療保険は「入院したら1日5,000円」といった給付をしてくれます。 でも公的保険で自己負担が月9.3万円で止まるなら、備えるべきは9.3万円であって、100万円ではありません。 貯蓄でまかなえる額かどうかが判断の分かれ目になります。
本音家計の保険の見直しでは、この制度を数えたうえで 「いま入っている医療保険が要るか」を1件ずつ判定します。 商品を売っていないので、要らないものは要らないと出ます。
